Een van de enkele belangrijkste ratio's beschouwd als wanneer de aankoop van een nieuwe woning of het aanvragen van een hypotheek herfinancieren van een kredietnemer schuld-naar-batenverhouding is. Elke maandelijkse schuld van de lener, met inbegrip van auto lease-overeenkomsten, wordt in deze formule berekend. Hoe hoger de schuld-naar-batenverhouding, de kleinere het bedrag van de hypothecaire lening toegelaten.
Betekenis
Schuld-naar-batenverhouding wordt gebruikt door de geldschieter om te bepalen of een lener geschikt is voor het verwerken van zijn huidige schuld, met inbegrip van auto lease-overeenkomsten, evenals eventuele extra schuld toegevoegd door de nieuwe hypotheek. De verhouding tussen de schuld-om-inkomen wordt berekend tweemaal: eenmaal voor de hypotheek, en bekend als de front-end-verhouding; en eenmaal na de nieuwe hypothecaire schuld is toegevoegd aan de maandelijkse betalingen, en bekend als de back-end-verhouding. Het doel is voor de back-end-verhouding 36 procent of lager voor kwalificatie doeleinden.
Functie
Een kredietnemer met een hoge schuld-naar-batenverhouding zal voldoen aan de verplichtingen van zijn nieuwe en huidige schulden, met inbegrip van zijn auto lease, moeite hebben en daarom op een hoger risico voor de kredietgever. Soms de geldschieter geeft de lener het nieuwe krediet, maar op een hogere rente ter compensatie van het risico.
Tijdsbestek
De verhouding tussen de schuld-om-inkomen wordt berekend op het tijdstip van toepassing. De geldschieter zal alle van de maandtermijnen van de schulden, vermeld op de kredietnemer credit verslag, met inbegrip van haar auto lease-overeenkomst voor het bovenste gedeelte van de verhouding totaal. Ze zal dan de totale maandelijkse betalingen van de schulden delen door de totale belastingen maandinkomen van de kredietnemer. Als de lener loondienst is, wordt haar jaarsalaris gedeeld door 12. Als de lener een uur werker is, is haar gemiddelde wekelijkse salaris vermenigvuldigd met het aantal weken dat ze in een jaar werkt. Dat getal is gedeeld door 12 om te bepalen zijn maandelijkse inkomen. Als de lener anders dan in loondienst is, de geldschieter gemiddelden van haar netto-inkomen, zoals vermeld op zijn winstbelastingen en waarna die worden gedeeld door 12. De schuld is onderverdeeld in maandinkomen bepalen de definitieve verhouding van de schuld-om-inkomen.
Overwegingen
Als een kredietnemer schuld betalingen te hoog, de lener kan niet in aanmerking voor een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat de leasebetalingen te verrichten op een nieuwe auto moeten rekening ten opzichte van de kredietnemer worden gehouden van de andere schulden, wanneer hij zal worden op zoek naar een nieuw huis te kopen in de nabije toekomst. Als zijn leasebetalingen te hoog in verhouding tot zijn inkomen, het kon hem verhinderen die in aanmerking komen voor de nieuwe hypothecaire schuld of kan ernstig beperken de grootte van een nieuwe hypothecaire schuld.
Misvattingen
Vele leners veronderstellen dat een lease-overeenkomst anders dan een autolening met betrekking tot de toepassing van een hypotheek is. Dit is niet waar. Een geldschieter kijkt een lease-overeenkomst en een autolening op dezelfde wijze, ervan uitgaande dat beide zijn schulden tot ze volledig zijn betaald. Echter, als de auto lease of lening binnen 10 maanden van volledige terugbetaling, de betaling wordt niet geacht in de kredietnemer schuld-naar-batenverhouding.
